Для многих иммигрантов, переехавших в США, построение кредитной истории становится одним из самых важных финансовых приоритетов. Хороший кредитный рейтинг в Америке — это ключ к множеству финансовых возможностей: от получения выгодных условий по кредитам до съема квартиры и даже трудоустройства в некоторых компаниях. Однако система кредитных рейтингов в США может показаться сложной и запутанной для тех, кто недавно переехал. В этой статье мы рассмотрим пошаговое руководство по быстрому построению хорошего кредитного рейтинга с нуля, а также расскажем, каких ошибок следует избегать.

Что такое кредитный рейтинг и почему он важен

Кредитный рейтинг — это числовое выражение вашей кредитоспособности, основанное на анализе вашей кредитной истории. В США используются несколько моделей оценки кредитного рейтинга, но наиболее распространенной является шкала FICO, которая варьируется от 300 до 850 баллов.

Диапазоны кредитных рейтингов FICO:

• Отличный: 800-850
• Очень хороший: 740-799
• Хороший: 670-739
• Удовлетворительный: 580-669
• Плохой: 300-579

Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты вашей финансовой жизни:

• Одобрение кредитов и займов: Высокий кредитный рейтинг увеличивает шансы на одобрение ипотеки, автокредита и других займов
• Процентные ставки: Чем выше рейтинг, тем ниже процентные ставки, что может сэкономить тысячи долларов на протяжении срока кредита
• Аренда жилья: Многие арендодатели проверяют кредитный рейтинг потенциальных арендаторов
• Страховые премии: В некоторых штатах страховые компании используют кредитные рейтинги для определения страховых взносов
• Трудоустройство: Некоторые работодатели проверяют кредитную историю кандидатов, особенно для должностей, связанных с финансами
• Коммунальные услуги: Провайдеры коммунальных услуг могут требовать депозит от клиентов с низким кредитным рейтингом

Для иммигрантов и других людей, начинающих с нуля в США, отсутствие кредитной истории (что называется "кредитно-невидимым") может быть столь же проблематичным, как и плохая кредитная история. Поэтому важно начать строить кредитную историю как можно раньше.

Как формируется кредитный рейтинг

Прежде чем приступить к построению кредитного рейтинга, важно понять, какие факторы влияют на его формирование. Кредитный рейтинг FICO рассчитывается на основе пяти основных компонентов:

1. История платежей (35%)

Это самый важный фактор. Он показывает, насколько своевременно вы погашаете свои долги. Просрочки платежей, дефолты, банкротства и другие негативные отметки серьезно ухудшают этот показатель.

2. Уровень задолженности (30%)

Этот фактор учитывает, какую часть доступного кредита вы используете. Коэффициент использования кредита (Credit Utilization Ratio) рассчитывается путем деления вашей текущей задолженности на общий кредитный лимит. Рекомендуется поддерживать этот показатель ниже 30%.

3. Длительность кредитной истории (15%)

Учитывается возраст ваших кредитных счетов. Более длительная кредитная история обычно положительно влияет на рейтинг.

4. Новые кредиты (10%)

Открытие нескольких новых кредитных счетов в короткий промежуток времени может сигнализировать о финансовых проблемах и негативно влиять на рейтинг.

5. Кредитный микс (10%)

Наличие разных типов кредитов (кредитные карты, ипотека, автокредит, студенческие кредиты) показывает, что вы можете управлять различными видами заимствований.

Пошаговый план построения кредитного рейтинга с нуля

Построение кредитного рейтинга требует времени и последовательности, но с правильным подходом вы можете достичь хорошего рейтинга за 1-2 года. Вот план действий, особенно полезный для недавних иммигрантов:

Шаг 1: Получите номер социального страхования (SSN)

Хотя SSN не является абсолютно необходимым для создания кредитной истории, он значительно упрощает процесс. Если вы имеете право на получение SSN (например, если у вас есть разрешение на работу), это должно быть вашим первым шагом.

Шаг 2: Откройте банковский счет

Хотя наличие банковского счета напрямую не влияет на кредитный рейтинг, это важный шаг для установления финансового присутствия в США. Многие кредиторы будут рассматривать вашу банковскую историю при принятии решения о выдаче кредита. Выберите банк с минимальными комиссиями и удобным онлайн-банкингом.

Шаг 3: Оформите обеспеченную кредитную карту (Secured Credit Card)

Обеспеченные кредитные карты — отличный инструмент для начала построения кредитной истории. Для их получения вы вносите депозит, который обычно становится вашим кредитным лимитом. Этот депозит служит обеспечением для банка на случай невыплаты долга.

При выборе обеспеченной карты обратите внимание на следующие параметры:

• Отчетность в кредитные бюро (убедитесь, что банк отчитывается во все три основных бюро: Equifax, Experian и TransUnion)
• Годовую комиссию (некоторые карты предлагаются без годовой платы)
• Возможность перехода к необеспеченной карте после определенного периода хорошей платежной истории
• Процентную ставку (хотя ваша цель — всегда оплачивать полный баланс и избегать процентов)

Некоторые популярные обеспеченные кредитные карты для новичков включают:

• Discover it® Secured Credit Card (без годовой платы, кэшбэк)
• Capital One Secured Mastercard (возможность увеличения кредитного лимита после 6 месяцев своевременных платежей)
• Citi® Secured Mastercard (отчетность во все три кредитных бюро)

Шаг 4: Станьте авторизованным пользователем

Если у вас есть друг или член семьи с хорошей кредитной историей, вы можете попросить их добавить вас в качестве авторизованного пользователя на их кредитную карту. Их положительная кредитная история может помочь улучшить ваш рейтинг. Важно, чтобы основной владелец карты имел безупречную платежную историю и низкий уровень использования кредита.

Шаг 5: Используйте кредитно-строительные ссуды (Credit-Builder Loans)

Кредитно-строительные ссуды — это специальные займы, разработанные для помощи в построении кредитной истории. Когда вы берете такую ссуду, деньги помещаются на депозитный счет, и вы не получаете их, пока не выплатите ссуду полностью. Ваши ежемесячные платежи отражаются в кредитных бюро, что помогает строить положительную историю платежей.

Такие ссуды обычно предлагаются кредитными союзами и онлайн-кредиторами, такими как Self и MoneyLion.

Шаг 6: Получите кредитные карты для клиентов с небольшой кредитной историей

После 6-12 месяцев использования обеспеченной карты вы можете начать рассматривать варианты необеспеченных кредитных карт, ориентированных на людей с ограниченной кредитной историей. Такие карты часто имеют более высокие процентные ставки и меньше преимуществ, но они помогут вам продолжить строить кредитную историю.

Примеры таких карт включают:

• Capital One Platinum Credit Card
• Deserve® EDU Mastercard для студентов
• Petal® 2 Visa® Credit Card

Шаг 7: Разнообразьте типы кредитов

Когда ваш кредитный рейтинг достигнет уровня "хороший" (около 670+), вы можете рассмотреть возможность диверсификации своего кредитного микса. Это может включать:

• Автокредит (даже если у вас есть наличные для покупки, небольшой автокредит может помочь улучшить ваш кредитный микс)
• Личный кредит для конкретных целей (например, образование или улучшение жилищных условий)
• Кредитные карты с лучшими условиями и преимуществами

Лучшие практики для поддержания и улучшения кредитного рейтинга

Построение кредитного рейтинга — это не просто разовое действие, а непрерывный процесс. Вот несколько принципов, которых следует придерживаться для поддержания и повышения вашего рейтинга:

1. Всегда платите вовремя

Своевременные платежи — самый важный фактор в формировании кредитного рейтинга. Настройте автоматические платежи или напоминания, чтобы никогда не пропустить срок оплаты.

2. Поддерживайте низкий коэффициент использования кредита

Старайтесь использовать не более 30% от вашего общего кредитного лимита. Идеально — поддерживать этот показатель ниже 10%. Даже если вы оплачиваете полный баланс каждый месяц, высокий уровень использования кредита в момент отчетности может негативно влиять на ваш рейтинг.

3. Не закрывайте старые кредитные карты

Длительность кредитной истории — важный компонент вашего рейтинга. Даже если вы не используете старую кредитную карту, оставьте счет открытым, особенно если на нем нет годовой комиссии.

4. Ограничьте количество запросов на новые кредиты

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор делает жесткий запрос (hard inquiry) вашей кредитной истории, что может временно снизить ваш рейтинг. Множественные запросы в короткий период могут значительно ухудшить показатель.

5. Регулярно проверяйте кредитные отчеты

Вы имеете право на бесплатное получение кредитного отчета от каждого из трех основных бюро один раз в год через сайт AnnualCreditReport.com. Проверяйте отчеты на наличие ошибок и своевременно оспаривайте неточности.

6. Используйте инструменты мониторинга кредитного рейтинга

Многие банки и кредитные карты предлагают бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу. Также существуют сервисы, такие как Credit Karma, Credit Sesame и Experian, которые позволяют отслеживать ваш рейтинг бесплатно.

Чего следует избегать

При построении кредитной истории важно не только делать правильные шаги, но и избегать действий, которые могут навредить вашему рейтингу:

1. Просрочки платежей

Даже одна просрочка на 30 дней может существенно снизить ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет.

2. Максимальное использование кредитного лимита

Постоянное использование кредитных карт на полную или близкую к максимуму сумму сигнализирует о финансовой нестабильности.

3. Закрытие кредитных карт с длительной историей

Закрытие старой карты может сократить среднюю длительность вашей кредитной истории и увеличить общий коэффициент использования кредита.

4. Обращение в компании по "ремонту кредитной истории"

Многие из этих компаний используют сомнительные методы или просто делают то, что вы можете сделать самостоятельно. Некоторые могут быть откровенно мошенническими.

5. Игнорирование долгов

Неоплаченные долги могут быть переданы коллекторским агентствам, что серьезно повредит вашей кредитной истории. Если у вас возникли финансовые трудности, лучше обратиться к кредитору для обсуждения вариантов реструктуризации долга.

Особенности для иммигрантов и международных студентов

Для иммигрантов и международных студентов построение кредитной истории в США может представлять дополнительные трудности, но существуют специальные программы и ресурсы:

1. Программы для новых в стране

Некоторые банки и финансовые учреждения предлагают специальные программы для недавних иммигрантов, учитывая их кредитную историю из страны происхождения. Например:

• Nova Credit — сервис, который помогает переносить кредитную историю из других стран (включая Россию, Мексику, Индию, Австралию и др.) в США
• HSBC предлагает программу "HSBC Newcomers Program" для иммигрантов с учетом их международного банковского опыта
• American Express Global Transfer позволяет существующим клиентам Amex использовать свою историю с компанией для получения карты в США

2. Кредитные карты для студентов

Международные студенты могут рассмотреть студенческие кредитные карты, которые часто имеют более низкие требования к кредитной истории. Некоторые варианты:

• Deserve® EDU Mastercard для студентов (не требует SSN для международных студентов)
• Journey Student Rewards от Capital One
• Discover it® Student Cash Back

3. Кредитные союзы

Кредитные союзы часто более гибки в своих требованиях, чем крупные банки, и могут предложить специальные продукты для людей без кредитной истории.

Дополнительные инструменты и стратегии

Помимо традиционных методов, существуют новые инструменты и подходы, которые могут помочь в построении кредитного рейтинга:

1. Программы учета арендных платежей

Такие сервисы, как Rental Kharma, RentTrack и Experian RentBureau, позволяют включить вашу историю арендных платежей в кредитный отчет, что может помочь в построении кредитной истории.

2. UltraFICO и Experian Boost

Эти новые программы учитывают дополнительную финансовую информацию, такую как банковская активность и оплата коммунальных услуг, для улучшения кредитного рейтинга.

3. Финтех-компании

Новые финтех-стартапы предлагают инновационные подходы к построению кредита:

• Petal — кредитная карта, которая использует "наличный скоринг" вместо традиционного кредитного скоринга
• TomoCredit — кредитная карта без процентов, платы и требований к кредитной истории, оценивающая кандидатов на основе их финансовой связи и образования
• Chime — кредитная карта с обеспеченным депозитом, которая не требует кредитной проверки